保险销售夸大收益顽疾难除,看看分红险收益与

2019-09-16 19:54栏目:理财保险
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摘要:读者问:现在分红险的收益怎么样,跟银行理财产品的收益比较,哪个更划算? 答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市...

图片 1(CFP供图)

  读者问:现在分红险的收益怎么样,跟银行理财产品的收益比较,哪个更划算?

  理财3·15

  答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素,所以每个购买分红产品的用户具体分红情况都不一样。

  专家提醒切勿盲目听信销售宣传 应按需投保

  与银行理财产品相比,分红险的责任设计由风险保障和保证收益基础构成,风险保障指提供各类保障功能,如疾病保障、身故保障等,这部分是理财产品无法取代的,也是其与理财产品的本质区别。分红险保险产品在提供保障功能的基础上,再享受额外分红收益,所以不能将分红保险产品与理财产品做单纯的收益对比。

  在购买理财产品时你是否遭遇过“理财陷阱”?在购买保险产品时你是否曾经被“销售误导”?又是一年3·15消费者维权日,欢迎将你的理财、产品质量、服务等各类财经投诉爆料到广州日报财经投诉邮箱“licaitousu@163.com”,本栏目向读者、网友长期征集相关线索。

  银行理财产品收益相对固定,收益区间变化不大,不过分红产品的分红幅度较大,与保险公司分红业务实际运营相关。如果保险公司的分红险业务盈余高,用户的额外收益便“水涨船高”;盈余低,用户的额外收益也低,最低为零。

  文 本报记者周慧

  记者再三强调一下:保险的分红是不确定的!保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际分红。其次,一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。同样,如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。保单的现金价值就是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产。

  “本来承诺收益率远超银行存款利息,结果一年下来一万元保费只有25元分红。”近日,有网友向记者爆料,拿到的分红收益跟宣传时承诺收益相差甚远。记者了解到,存单变保单、片面夸大保单收益率等问题不断被保险消费者所诟病,“这也因此导致了不少消费者一发现是保险产品,不管不问,先退掉再说。”保险专家提醒消费者,在签订产品合同时,要看清楚购买金融产品的类别,不要盲目听信销售人员的宣传。

  如果投保人投保后想反悔,千万要记得用好10天犹豫期,犹豫期内退保是全额返还的;如果过了犹豫期,那损失就无法弥补了。(本期顾问:太平人寿保险有限公司宁波分公司教育培训部负责人李开)

  案例一:承诺分红超银行利息

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  1万元一年分红仅25元

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  近日,有网友在微博上投诉,“交了1万元保费,销售时本来承诺中途退保没有任何损失,结果一年后想退保却要多扣除1000多元的本金,存了一年,分红仅为25元,和当初承诺的远远高于银行利息相差甚远。”

  网友告诉记者,一年前自己是在银行渠道购买的保险产品,当时销售人员告诉自己,每年交一万元保费,交五年,每年都有高过银行利息的收益率,而且就算中途退保也没有损失。“第一年过去了,一万元保费的分红只有25元,就算存一年期定期也有300多元。但我要求退保,保险公司却还要扣除我1000多元的本金。”

  保险专家提醒,在分红型产品的宣传页面中,预期分红收益往往分为低、中、高三档,但是事实上,每年分红险的分红并不是固定的,分红完全取决于险企的盈利状况,如果公司没有盈余,分红险也存在没有红利可分的情况。此外,专家表示,红利的计算基数并非保费,也就是说分红率并不等同于收益率,“投保保费为1万元,保险公司拿去运作的资金可能只有几千元,而且分红时,保险公司也不是把当年所有收益都拿去分。”

  案例二: 9000元保费中途退保变2000元

  “之前参加了一个‘青年人节省零花钱的计划’,结果退保后我还要亏几千元。”网友小Q(化名)向记者投诉,银行信用卡中心的人员给她电话,说每个月只需交451.10元,共交10年,20年后如无理赔发生可返还已交主附险保险费110%。“业务人员表示中途可以退保,但始终对退保费用只字未提,即使在我的追问下,也回避正面回答。原以为存零钱计划可以帮我节省不必要开销,并在需要时取出。结果现在累积已经投入9000元,着急用钱,却被告知,扣除手续费后只剩下2000多元。”

  有同样遭遇的还有张小姐,她告诉记者,在保险公司交了三年保费总共24万元,“买的时候保险销售人员说是随时可以退现金,但到想退保的时候才发现,只能退11万元,损失惨重。”

  保险专家表示:“投保人若想退保,按照合同约定保险公司将退还保险单的现金价值。”所谓保单的“现金价值”,就是保单在指定时刻所具有的价值,换句话说,就是客户如果在这一时刻选择退保,他所能取回的钱。但是记者调查发现,多数保障型保险产品缴费前五年的现金价值一般都是所交保费总数的一半甚至不到三分之一。以某款产品为例,以25岁女性投保,第一年投50000元,现金价值为12100元,投保人若在缴费第二年退保,当年只拿回缴纳保费的24%。

  专家提醒,在购买保险,拿到保险合同文本后,要留意所附的“现金价值表”,明确自己的权益。同时,要尽早和家人沟通商量并冷静思考,确认所投保单并不合适的,应该抓紧时间在10天的犹豫期内办理退保手续,避免无谓的损失。

  专家建议

  按需投保

  谨慎退保

  保险专家告诉记者,很多保险业务员在销售过程中违规讲解,将保险预期收益率与银行利率挂钩对比,结果造成多年后,客户本预期比利息更多的红利,结果反倒亏本了。“但是需要注意的是,一旦退保,消费者将失去已有的保险保障。随着被保险人年龄的增长,消费者若想重新购买相同保额的保险保障,在一般情况下,费率、核保要求都会随着年龄的增长而提高。尤其是在犹豫期过后退保,根据合同约定,消费者只能获得低于保费本身的现金价值,本金会承受一定损失。”

  而针对销售误导行为,今年1月份,保监会、银监会也联合发布了 《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》,对银行保险渠道销售全过程进行详细规范。

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