33彩票过渡阶段规定不明引疑问,部分产品或涨

2019-09-22 16:04栏目:33彩票财经
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  过渡阶段理赔规定不明引发诸多疑问

  2014年1月1日起,新版《人身保险伤残评定标准》正式实施,意外伤残保障范围也随之扩大。关于此前新版意外险将涨价的说法,有保险业内人士表示,因为保障范围扩大,提高意外险的基准费率是必然的,不过涨幅有限。

  马航事件再度引起人们对意外险的关注。“最近咨询意外险投保的市民相当多。”近日,某保险代理人小蒋见到记者表示,“不过去年买的意外险明显比今年的新产品划算。”记者了解到,随着保险行业协会推出新版《人身保险伤残评定标准》,今年开始销售的新版意外险均出现不同程度的涨价,业内人士告诉记者,涨幅20%~30%不等,“有的险企会通过产品升级或者干脆停售旧版意外险,更换新产品来实现涨价。”

  京华时报[微博]记者牛颖惠

  白领刘小姐表示,“以前投保一款意外险,每年保费只要280元,现在涨到330元,保额也和以前一样,都是10万元的身故保障、1万元的医疗门诊。”

  ■标准扩大

  据介绍,新标准扩大了残疾覆盖门类、条目和等级,对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了充分“扩容”。业内人士指出,“保障范围的增加势必意味着保障成本的增加,所以险企涨价是意料之中。”不过记者在调查中发现,新版评定标准实施以来,险企均以不同态度来应对新标实施,最高涨幅达到3成,也有险企升级了原有意外险产品而保持保费价格不变,还有的保费保持不变,却降低了原有的保障额度。

  赔偿范围增至281项

  也有多家公司销售的新版意外险产品虽然已经执行了新的伤残评定标准,但价格并未出现上涨现象。

  据了解,今年上半年北京市朝阳法院曾向保监会发过一份司法建议,表示在对近3年意外伤害保险合同案件调研中,发现原标准规定简单、滞后,直接影响了消费者的合法权益。今年6月,中国保险行业协会与中国法医学会联合制定的新版《人身保险伤残评定标准》发布,已沿用14年之久的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》自2014年1月1日起被正式废止。

  业内人士表示,对大保险公司来说,因为意外险所占份额小,而且通常只作为附加险进行销售,所以暂时按兵不动压力也不大;对较小的险企来说,保持原有费率不变更多的可能是出于竞争的考虑。

  公开信息显示,新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了“扩容”。在条目描述方面,新标准删除了原标准中无明确医学界定的模糊描述,明确增加了智力功能障碍、植物状态等残疾状态;在残疾等级设置方面,新标准由原来的7个等级34项增至10个等级281项,特别是新增加了原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障100余项。

  文/记者 周慧

  某大型险企核保部相关负责人表示:“之前小孩股骨骨折就不在理赔范围内,新标准实施后,再有这样的情况是需要赔付的;还有如果按照之前的标准,手部只有手指缺失等情况下才能得到理赔,但新标准实施后,如果是手骨骨折后导致功能性障碍也在理赔范围内。”简言之,此前购买意外险的消费者发生意外后,不在理赔范围的情况将大大降低。

  疑问一:旧版意外险如何理赔?

  ■价格上涨

  在新标准出来前投保的旧保单出险后是使用新伤残赔付标准,还是旧标准?对此,险企反应不一。

  部分产品或涨25%左右

  对目前已投保旧版意外险的消费者,多家保险公司理赔人员表示将按具体签订的保单条款为准。广东省保险行业协会相关人士指出,目前监管层尚未对上述理赔标准做出明确规定。有险企则明确表示,生效日在2014年1月1日以前的保险合同,仍按原合同条款约定进行赔付。

  记者从北京几大保险公司了解到,在此之前,保监会已向各保险公司下发通知废止旧版《比例表》。由于意外险伤残赔付的比例及赔付范围发生了变化,各家保险公司意外险保险产品也随即升级改造,保费也会发生一些变化。

  人保广州分公司工作人员表示,对在2014年1月1日前签发、目前仍在保单有效期内的意外险保单,如果客户想要适用新版条款,可提出退保终止保单,然后再按新条款出具保单。

  某保险公司北京公司负责人坦言,新标准扩大伤残范围,必将造成保险公司理赔成本上升。各公司经营管理和市场策略方面有差异,产品所分摊的管理成本不同,新版意外险价格将由市场决定。若新款意外险完全沿用以往的策略、渠道、定位等,提价是必然的。

  疑问二:老客户续保 涨还是不涨?

  不过也有保险业人士认为,短期健康和意外险在人身险新单保费中占比甚至不足一成,其产品主要销售方式是网销或电销渠道,渠道销售成本较低,即便涨价,幅度也很有限。预计短期型意外险产品价格变化有限,长期产品将略有上涨。

  记者发现,很多消费者在购买意外险的时候多是买了寿险或者重疾险为主险的情况下附加了一份意外险,而这类意外险往往带有自动续保功能。市民肖小姐就向记者提出疑问,“我一直有购买30万元的重疾险附加了一份5万元的意外险,现在还没到期,之前代理人告诉我意外险每年也会直接续保,那新版意外险出来之后保费也会随之增加吗?”

  有保险公司人员举例称,以保险期限为一年、保险金额10万的意外险为例,旧版保费为140元,新版的保费则为200元,部分产品价格上涨幅度约在25%左右。

  新华人寿曾公开发布消息称,针对购买过含有续保条款的一年期个人意外伤害保险产品(保单合同为有效状态)的老客户,如在2014年续保,其个人意外险保单仍按照原保费标准交费:即客户的保单不涨价,同时可以按照新标准规定的范围享受保障。

  而在此之前,廉价的意外险常常作为“赠品”送给保险客户,随着价格、理赔等成本变化,今后保险公司可能不会再免费赠送意外险。

  专家观点

  ■相关

  “虽然该《通知》没有明确规定新标准是否具有溯及力,但还不难看出这一新标准是可适用于已生效的保险合同的。”保赔网首席律师刘建一指出,“因为旧标准已废止,如果不能适用新标准的话,就会陷入无标准可适用的境地,这显然不符合《通知》的本意。”

  新旧标准过渡期短

  业内说法

  据了解,保险公司相关部门2013年下半年开始根据新标准制定新款意外险产品,大部分新品选择在2014年元旦上市,也有保险公司在“限期”前推出新产品。

  业内人士坦言,目前新标准实施仍在过渡阶段,各家险企面对新标准也有各自的应对措施和标准,“因为新标准并不是由国家强制实施的,关键在于当时合同如何约定。对涉及长期保单的情况,保险公司应该尽到提示告知的义务。”

  对于已经投保了旧版意外险的消费者,多家保险公司理赔人员表示,将按照具体签订的保单条款为准。由于意外险保单多是一年期的,因此新旧标准之间过渡期应该不会持续太久。

  此外,还有保险公司借新版意外险标准出台之际,出面揽客。例如新华人寿就表示,针对购买过含有续保条款的一年期个人意外伤害保险产品的消费者,如在2014年1月1日至2014年12月31日期间续保,保单仍维持原保费,同时按新标准保障。

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